Als appartementseigenaar bent u niet alleen verantwoordelijk voor uw eigen woning, maar ook mede-eigenaar van het gehele gebouw en de gemeenschappelijke ruimtes. Daarom is het essentieel dat zowel de Vereniging van Eigenaren (VvE) als de individuele eigenaren goed verzekerd zijn. Naast de collectieve verzekeringen die een VvE moet afsluiten, kunnen appartementseigenaren aanvullende verzekeringen nemen om hun persoonlijke belangen en eigendommen te beschermen. Denk bijvoorbeeld aan een inboedel- of kostbaarhedenverzekering, een aansprakelijkheidsverzekering of een rechtsbijstandverzekering.
Verzekeringen voor de VvE
Een VvE is verplicht om een opstalverzekering af te sluiten voor het gehele appartementencomplex. Dit zorgt ervoor dat schade aan het gebouw, veroorzaakt door bijvoorbeeld brand of storm, wordt vergoed. Maar er zijn meer verzekeringen die voor een VvE belangrijk kunnen zijn:
-
Opstalverzekering: Dekt schade aan het gebouw en de gemeenschappelijke ruimtes.
-
Aansprakelijkheidsverzekering: Verzekert de VvE tegen schadeclaims als er bijvoorbeeld iemand struikelt over een losliggende tegel in de entree.
-
Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering: Beschermt de bestuursleden van de VvE tegen persoonlijke aansprakelijkheid bij verkeerde beslissingen.
-
Glasverzekering: Vergoedt schade aan ruiten en glaswerk in het gebouw.
-
Rechtsbijstandverzekering: Helpt bij juridische geschillen, bijvoorbeeld met aannemers of eigenaren.
Individuele verzekeringen voor appartementseigenaren
Naast de gemeenschappelijke verzekeringen kan elke appartementseigenaar aanvullende verzekeringen afsluiten:
-
Inboedelverzekering: Vergoedt schade aan persoonlijke eigendommen zoals meubels, elektronica en kleding.
-
Aansprakelijkheidsverzekering: Dekt schade die u per ongeluk aan anderen of hun eigendommen veroorzaakt.
-
Rechtsbijstandverzekering: Biedt juridische hulp bij geschillen met bijvoorbeeld buren of de VvE.
-
Kostbaarhedenverzekering: Voor extra dekking van waardevolle spullen zoals sieraden of kunst.
Tips voor het regelen van verzekeringen voor uw VvE en appartement
Zorg dat alle eigenaars weten welke verzekeringen de VvE heeft afgesloten
Nieuwe bewoners en bestaande appartementseigenaren moeten goed geïnformeerd worden over welke verzekeringen de VvE heeft afgesloten. Dit helpt hen bepalen welke aanvullende verzekeringen zij nodig hebben.
Neem een appartementenclausule op in de opstalverzekering
Een appartementenclausule beschermt de VvE wanneer een eigenaar opzettelijk schade veroorzaakt, bijvoorbeeld door een wietplantage of brandstichting. Hierdoor wordt schade aan andere appartementen vergoed en voorkomt u dat de gezamenlijke eigenaren voor de kosten opdraaien.
Controleer of uw appartement verzekerd is met ‘eigenaarsbelang’
Verbeteringen aan de woning, zoals een nieuwe keuken, badkamer of vloerbedekking, vallen niet altijd onder de standaard opstalverzekering van de VvE. Controleer of ‘eigenaarsbelang’ is meeverzekerd, anders kan de individuele eigenaar dit apart regelen via zijn inboedelverzekering.
Geef woningverbeteringen altijd door
Als appartementseigenaren hun woning aanpassen, moet dit worden gemeld aan het VvE-bestuur. Dit voorkomt onderverzekering, omdat de herbouwwaarde van het complex verandert door deze verbeteringen. De VvE kan deze wijzigingen doorgeven aan de verzekeraar om ervoor te zorgen dat alles correct is gedekt.
Verzeker het gebouw en de woningverbeteringen bij dezelfde verzekeraar
Door het gebouw en de woningverbeteringen bij dezelfde verzekeraar onder te brengen, voorkomt u overlappingen of hiaten in de dekking. Nog beter is het als ook de inboedelverzekeringen van individuele eigenaren bij dezelfde verzekeraar worden ondergebracht, om misverstanden en dubbele premies te voorkomen.
Zorg voor een goede en actuele herbouwwaarde
De verzekerde waarde moet gelijk zijn aan de herbouwwaarde van het gebouw. Als de verzekerde waarde te laag is, spreken we van onderverzekering. Bij schade betekent dit dat de verzekeraar slechts een deel van de schade vergoedt, waardoor de gezamenlijke eigenaren het verschil moeten bijbetalen.
Een voorbeeld van onderverzekering
Stel, een appartementsgebouw is verzekerd voor een herbouwwaarde van € 750.000. De werkelijke herbouwwaarde is echter € 1.000.000. Dat betekent een onderverzekering van 25%.
Bij brandschade van € 200.000 wordt slechts 75% van de schade uitgekeerd:
-
75% van € 200.000 = € 150.000 vergoed door de verzekeraar.
-
De resterende € 50.000 moet door de eigenaren zelf worden betaald.
Als de VvE uit vier appartementen bestaat en de kosten gelijk worden verdeeld, betekent dit dat iedere eigenaar € 12.500 moet bijdragen.
Conclusie
Een goed verzekerde VvE voorkomt financiële risico’s voor alle appartementseigenaren. Door duidelijke afspraken te maken over woningverbeteringen, een actueel overzicht te houden van de herbouwwaarde en alle verzekeringen goed af te stemmen, voorkomt u vervelende verrassingen. Door collectieve en individuele verzekeringen slim op elkaar af te stemmen, bent u als appartementseigenaar optimaal beschermd tegen onverwachte schade en kosten.
